「社会人になったら自然とお金は貯まる」
そう思っている学生は少なくありません。
しかし現実は同じ年収・同じ生活環境でも、数年で数百万円の差が生まれることは珍しくないのです。
この差を生むのは能力や運ではなく「考え方」と「習慣」です。
本コラムでは就職前に必ず知っておきたい貯金できる人・できない人の決定的な違いを、学生時代から社会人初期までの行動に焦点を当てて解説します。
貯金できる人の考え方
①「余ったら貯金」ではなく「先に貯金」
貯金できる人は、収入が入った瞬間に貯金を最優先します。
一方、貯金できない人は「生活費が余ったら貯金しよう」と考えがちですが、実際に余ることはほとんどありません。
貯金できる人の思考
・収入 － 貯金 ＝ 生活費
貯金できない人の思考
・収入 － 生活費 ＝ 残ったら貯金
この順番の違いが、長期的に大きな差を生みます。
② 支出を「感情」ではなく「目的」で判断する
貯金できる人は、お金を使う際に
「これは将来の自分にプラスか？」
という視点を持っています。
逆に貯金できない人は、
・ストレス解消
・なんとなく
・周りがやっているから
といった感情ベースの支出が多くなりがちです。
お金の使い方は、その人の価値観を映す鏡。
貯金できる人は、短期の満足よりも中長期の安心を重視しています。
③「見栄のコスト」に気づいている
車・ブランド品・高級飲食など、
社会人になると「大人っぽさ」を演出する出費が増えます。
貯金できる人は、
・本当に必要か
・自分の収入レベルに合っているか
を冷静に判断します。
一方、貯金できない人ほど
「周囲からどう見られるか」にお金を使ってしまう傾向があります。
貯金できない原因
① 支出の把握ができていない
貯金できない最大の原因は、
自分が何にいくら使っているか分かっていないことです。
・家計簿をつけていない
・クレジットカードの明細を見ない
・サブスクを放置している
この状態では、貯金以前に改善ポイントが見えません。
② 固定費を見直していない
貯金できない人は、
・スマホ料金
・保険料
・サブスク
といった毎月自動で引き落とされる支出を放置しがちです。
固定費は一度見直すだけで、
何もしなくても毎月数千円〜数万円の差が生まれます。
③ 「自分はまだ若い」という油断
「今は貯金しなくても大丈夫」
「社会人になってから考えればいい」
この考え方が、将来の選択肢を狭めます。
貯金できない人ほど、時間の価値を軽視してしまいます。
学生時代の行動が影響する理由
① 金銭感覚は学生時代にほぼ完成する
社会人になってから突然お金の使い方が変わる人は多くありません。
学生時代の
・アルバイト収入の使い方
・親からの仕送りの扱い方
これらが、そのまま社会人の金銭感覚に引き継がれます。
② クレジットカードの使い方で差がつく
学生のうちにクレジットカードを
・計画的に使えている人
・リボ払いや分割に頼る人
この差は、社会人になってから借金体質になるかどうかを左右します。
③ 「お金の勉強」をしているかどうか
貯金できる人は、学生のうちから
・税金
・社会保険
・投資の基本
などを最低限理解しています。
一方、貯金できない人は
「知らない＝損しない」と思い込みがちです。
社会人後の貯金目安
① まずは「生活防衛資金」を目指す
社会人になったら最優先で目指すべきは、
生活費の3〜6か月分の貯金です。
これは、
・急な出費
・病気・転職
に備えるための「安心資金」です。
② 手取り収入の20％を目標にする
一般的な目安として、
・手取りの 20％前後 を貯金
これが無理な場合でも、
10％からスタートすることが重要です。
③ 貯金＋資産形成の考え方
貯金できる人は、
・ただ貯める
・眠らせる
だけでなく、将来を見据えて
お金を増やす視点も併せ持っています。
今から変えられる習慣
① 貯金を「仕組み化」する
・給与天引き
・自動積立
人の意思は弱いもの。
貯金できる人は、意志に頼らず仕組みで管理します。
② 支出を3つに分けて考える
-
必要な支出
-
あったら便利な支出
-
なくても困らない支出
この分類を意識するだけで、無駄遣いは減ります。
③ お金の話を避けない
貯金できる人は、
・お金の話を学び
・必要なら専門家に相談
します。
逆に貯金できない人ほど、
「お金の話＝難しい・怖い」と避けてしまいます。
【まとめ】貯金できるかどうかは「才能」ではない
貯金できる人・できない人の違いは、
就職前からすでに始まっています。
・考え方
・習慣
・行動
これらは、今からでも十分に変えられます。
社会人になってから後悔しないために、
「お金と向き合う姿勢」だけは、今のうちに身につけておきましょう。
新社会人向け【貯金できる人になるためのチェックリスト】
💰 ① 収入・支出の基本チェック（最重要）
□ 手取り額（税金・社会保険控除後）を正確に把握している
□ 給与明細を毎月必ず確認している
□ 毎月の固定費（家賃・通信費・保険・サブスク）を把握している
□ クレジットカードの利用額を月1回以上チェックしている
□ 「何にいくら使っているか」を説明できる
👉 3つ以上×がつく場合
→ 貯金できない原因は「収入が少ない」ではなく「管理不足」
🏦 ② 貯金の仕組みチェック
□ 給与が入ったら自動で貯金される仕組みがある
□ 貯金用口座と生活費口座を分けている
□ 毎月の貯金額が決まっている（金額 or 割合）
□ 貯金を「残ったら」ではなく「先取り」している
□ 生活防衛資金（生活費3〜6か月分）を意識している
👉 1つも当てはまらない場合
→ 今は貯金できていても、将来崩れる可能性大
📱 ③ 固定費・ムダ遣いチェック
□ スマホ料金のプラン内容を説明できる
□ 不要なサブスクがないか定期的に見直している
□ 「なんとなく入った保険」に加入していない
□ コンビニ利用が週3回以下
□ 見栄や周囲に合わせた出費が多くない
👉 固定費を見直すだけで
→ 年間10万〜30万円の差がつくことも
💳 ④ クレジットカード・借金リスクチェック
□ リボ払いは使っていない
□ 分割払いの回数・金利を理解している
□ ボーナス払いを前提に生活していない
□ クレジットカードは2枚以内
□ 「今払わなくていいから使う」という考えがない
👉 1つでも不安があれば要注意
→ 貯金できない人は「借金に慣れる」のが早い
📚 ⑤ お金の知識・意識チェック
□ 税金・社会保険がどれくらい引かれているか理解している
□ 将来のお金（老後・結婚・住宅）を少しでも考えたことがある
□ 貯金と投資の違いを説明できる
□ NISA・iDeCoという言葉を聞いたことがある
□ 分からないお金の話を調べる習慣がある
👉 知識＝センスではなく「慣れ」
→ 貯金できる人は最初から詳しいわけではない
🔄 ⑥ 今すぐ改善アクション（行動編）
□ 今月の支出を一度すべて書き出す
□ 固定費の見直し日を決める
□ 毎月の貯金額を「手取りの10〜20％」で設定
□ 貯金を自動化する
□ 不安な点を第三者（FPなど）に相談する
🎯 判定結果の目安
-
✅ 20個以上チェック
→ 貯金できる体質（このまま継続） -
⚠️ 12〜19個
→ 改善すれば十分間に合う -
🚨 11個以下
→ 将来お金で悩む可能性が高い
📝 FP視点の一言（まとめ）
貯金できるかどうかは、
年収・学歴・才能では決まりません。
決まるのは
👉「知っているか」
👉「仕組みを作っているか」
👉「早く気づけたか」
新社会人の今が、一番やり直しが効くタイミングです。
