「資産は役割で分ける」という投資の基本思想
「株式と投資信託は何が違うの？」「債券や不動産は本当に必要？」
投資相談の現場では、こうした質問が非常に多く寄せられます。
多くの人が
・利回りが高そう
・SNSで話題
・みんながやっている
といった理由で投資商品を選びがちですが、投資のプロはまったく違う視点で資産を見ています。
それは、
資産は「商品」ではなく「役割」で分けるもの
という考え方です。
本コラムでは、投資のプロの実務視点から
株式・投資信託・債券・不動産の使い分け思想を、初心者にも分かりやすく解説します。
投資のプロがまず考える大前提｜資産は「何のために持つか」で決める
FPが資産配分を考える際、最初に見るのは
利回りでも、ランキングでもありません。
最優先で確認するのは以下の3点です
・そのお金は いつ使うのか
・減ったら 生活に影響が出るか
・精神的に 価格変動に耐えられるか
つまり、
目的 → 役割 → 手段（商品）
の順番で考えます。
この順序を間違えると、
・暴落時に耐えられない
・不要な不動産を抱える
・投資そのものがストレスになる
といった失敗につながります。
株式の使い分け｜「資産を増やす役割」だが生活は支えさせない
投資のプロが考える株式の位置づけ
株式は、資産形成において
最も成長力が期待できる資産です。
・インフレに強い
・長期で見ればリターンが高い
・世界経済の成長を取り込める
一方で、価格変動は大きく、短期では大きく下落することもあります。
投資のプロが株式で重視するポイント
・生活費と明確に切り離す
・短期売買を前提にしない
・「下がっても売らなくていい金額」に抑える
投資のプロの考え方はシンプルです。
株式は“増やす係”であって、“生活を支える係”ではない
この線引きができていないと、相場の上下に人生が振り回されてしまいます。
投資信託の使い分け｜「考えない仕組み」を作るための資産
投資信託は、FP相談の中でも
最も多く活用される運用手段です。
FPが投資信託を重視する理由
・分散投資が自動でできる
・少額から始められる
・積立により感情が入りにくい
特に、
・NISA
・iDeCo
といった制度との相性が非常に良く、
長期・積立・分散を実現しやすいのが特徴です。
FPの実務的な考え方
・インデックス型を中心に考える
・成績より「続けられるか」を重視
・商品選びより仕組み作りが重要
投資信託は“お金を増やす商品”というより、“続けるための装置”
という位置づけです。
債券の使い分け｜利回りではなく「心を守る資産」
債券は
「増えないから意味がない」
と誤解されやすい資産です。
しかしFPは、債券を
極めて重要な役割を持つ資産として捉えています。
FPが考える債券の役割
・価格変動が小さい
・株式暴落時のクッション
・精神的安定をもたらす
株式だけのポートフォリオでは、
相場が下落したときに冷静さを保てません。
FPがよく伝える考え方
❌ 債券は儲からないから不要
⭕ 債券があるから株式を持ち続けられる
債券は“数字を守る資産”ではなく、“行動を守る資産”
不動産の使い分け｜投資と生活の側面がある資産
不動産は、株式や投資信託とは
性質がまったく異なる資産です。
FPが不動産に慎重になる理由
・流動性が低い
・価格が高い
・人生の自由度に影響する
特に住宅や投資用不動産は、
家族・仕事・老後と深く結びつきます。
FPが不動産を使う場面
・住居費の安定化
・長期的な家賃収入
・相続・法人戦略
不動産は「買えば儲かる資産」ではありません。慎重に「計画できる人が使うべき資産」
投資のプロが「黄金比率」を出さない理由
ネット上では
「株式60％・債券40％」
といった配分がよく紹介されます。
しかし投資のプロは、
一律の正解を出しません。
FPが見る判断軸
・年齢
・家族構成
・収入の安定性
・価値観・不安の強さ
・ライフイベント
同じ年収・同じ年齢でも、
適切な配分は人によってまったく異なります。
FPが伝えたい使い分けの本質
最後にFPの考え方を一言でまとめると次のようになります。
株式で成長を取りに行き
投資信託で仕組み化し
債券で心を守り
不動産で人生を支える
資産運用は、
「いくら増えたか」ではなく
「安心して人生を送れるか」が本質です。
もし今、
・投資に不安がある
・何をどれくらい持てばいいか分からない
・将来が漠然と心配
そう感じているなら、一度FPの視点で資産の役割分担を見直してみることが
最も堅実な第一歩になるはずです。
