家計簿をつけてもお金が貯まらない理由と改善策【FP大阪】

「毎月きちんと家計簿をつけているのに、なぜかお金が貯まらない」
これはFP相談の現場で非常によく聞く悩みの一つです。

「家計簿＝貯金ができる」というイメージを持っている方は多いですが、実は家計簿をつけること自体が目的になってしまうと、お金は貯まりません。
この記事では家計簿が機能しない理由と、FP視点での正しい家計管理の考え方、そして改善ステップまでを分かりやすく解説します。

家計簿が続かない原因

家計簿が続かない人には、いくつか共通した原因があります。

まず多いのが「完璧にやろうとしすぎる」ことです。
レシートを1円単位で入力し、費目も細かく分け、少しでも抜けると嫌になってしまう。

この完璧主義が、家計簿挫折の最大の原因です。

次に、入力作業が面倒という問題。
仕事や家事で忙しい中、毎日家計簿アプリを開くこと自体が負担になり、気づけば数週間分まとめて入力、最終的には放置…というケースも少なくありません。

さらに家計簿をつける目的が曖昧なことも大きな要因です。
「なんとなく始めた」「周りがやっているから」という理由では続かなくて当然です。

お金が貯まらない人の共通点

家計簿をつけていても貯まらない人には、明確な共通点があります。

1つ目は、家計簿が「記録」で終わっていることです。
支出を書くだけで「なぜ使ったのか」「減らせるのか」を振り返っていないケースです。

2つ目は、固定費を見直していないこと。
通信費、保険料、サブスク、住宅費などの固定費は、家計に与える影響が大きいにもかかわらず、手を付けずに変動費（食費や交際費）ばかり気にしてしまいます。

3つ目は、「余ったら貯金」という発想。
収入−支出＝貯金、という考え方では、いつまで経ってもお金は貯まりません。

FP流・家計管理の考え方

FPの視点では、家計管理の基本はとてもシンプルです。

それは、
「貯金（投資）を先に確保し、残りで生活する」
という考え方です。

家計簿は「節約ツール」ではなく、お金の流れを可視化するためのツールです。
目的は「お金を減らさないこと」ではなく、「お金をどう使えば将来が良くなるか」を判断することにあります。

また、家計簿を月1回見るだけということも珍しくありません。
重要なのは日々の細かい支出よりも、
・固定費
・貯蓄率
・将来必要なお金とのギャップ
を把握することです。

改善のステップ

家計簿を「お金の貯まる仕組み」に変えるためのステップは、以下の通りです。

ステップ1：目的を明確にする
・老後資金を貯めたい
・3年後に住宅購入をしたい
・教育費を準備したい
目的が決まると、家計簿の見方が変わります。

ステップ2：固定費から見直す
家計改善の8割は固定費で決まります。
保険、通信費、サブスク、住宅費を優先的にチェックしましょう。

ステップ3：先取り貯蓄を設定する
給料が入ったら、最初に貯蓄・投資へ回す。
「残ったら貯金」はやめることが重要です。

ステップ4：家計簿はシンプルに
費用の項目は大まかでOKです。
完璧を目指さず、「続けられる形」を最優先にしましょう。

一人で難しい場合には？

家計管理がうまくいかない理由は、人それぞれ異なります。

・収入が不安定
・家族構成が複雑
・将来のお金が漠然と不安
・投資も考えたいが不安がある

こうしたケースでは、一人で悩み続けるより、FPに相談する方が圧倒的に早く改善できます。

第三者の視点で家計を整理することで、
「実は問題ではなかった支出」
「見直すべき本当のポイント」
が明確になります。

家計簿をつけても貯まらないと感じているなら、それはあなたの努力不足ではありません。
やり方が合っていないだけです。

一度立ち止まって、家計管理の考え方そのものを見直してみてはいかがでしょうか。

【家計管理チェックリスト】

① 現状把握ができているか

□ 毎月の手取り収入額を正確に把握している
□ ボーナスを含めた年間収入を把握している
□ 貯蓄額（預金・投資）の合計がすぐに言える
□ 住宅ローン・カードローンなどの借入残高を把握している

👉 まずは「いくら入ってきて、いくら持っているか」を明確に

② 固定費を把握しているか（最重要）

□ 家賃・住宅ローンの月額を把握している
□ 通信費（スマホ・ネット）を合算して把握している
□ 保険料の月額・内容を説明できる
□ サブスク（動画・音楽・アプリ等）を全て把握している
□ 毎月自動で引き落とされる支出を書き出せている

👉 家計改善の8割は固定費で決まる

③ 変動費をざっくり把握しているか

□ 食費の月平均額を把握している
□ 外食・交際費の月平均額を把握している
□ 日用品・雑費を月単位で見ている
□ 「何に使ったか分からないお金」が月いくらあるか意識している

👉 細かすぎる管理は不要。まずは「月単位」でOK

④ 貯蓄の仕組みができているか

□ 「余ったら貯金」になっていない
□ 給与天引き・自動積立を設定している
□ 毎月の貯蓄額を決めている
□ 貯蓄と投資を分けて考えている

👉 貯まる人は「先に確保」、貯まらない人は「後回し」

⑤ 目的のあるお金管理ができているか

□ 老後資金について考えたことがある
□ 教育費・住宅購入など将来の予定を把握している
□ 「いつ・いくら必要か」をざっくりでも考えている
□ 目的別にお金を分けて考えている

👉 目的がないと、家計簿は続かない

⑥ 家計簿の使い方が合っているか

□ 家計簿を「完璧に付けよう」としていない
□ 毎日入力しないと不安になっていない
□ 家計簿を見返す時間を作っている
□ 記録だけで終わっていない

👉 家計簿は「反省」ではなく「判断材料」

⑦ 一人で抱え込んでいないか

□ 家計やお金の話を誰にも相談していない
□ ネット情報だけで判断している
□ 「これで合っているのか分からない」と感じている
□ 将来のお金に漠然とした不安がある

👉 不安がある時点で、第三者の視点は価値がある

チェック結果の目安

✅ 20個中15個以上 → 基本はできている〇
⚠️ 10〜14個 → 改善余地あり
❌ 9個以下 → 家計の仕組みを見直すタイミング

COLUMN

著者紹介

代表取締役武田拓也

ファイナンシャルプランナー（AFP）/社会福祉士/高校教諭１種「福祉」