保険がいらないと言われる理由
近年「生命保険は必要ない」と言われることが増えています。
その主な理由は3つです。
1つ目は、公的保障が充実しているためです。
日本には遺族年金や高額療養費制度など、もしものときに家計を支えてくれる仕組みがすでにあります。
2つ目は、過剰加入の問題です。
特に日本では「保険は入るのが当たり前」という意識が根強く、必要以上の保障に高い保険料を払ってしまうケースが多く見られます。
3つ目は、資産形成との相性です。
貯蓄性保険は手数料が高く、長期で見ると投資のほうが効率的という指摘もあり、「保険＝お金が増える」は誤解とされています。
「安心」のために加入しているつもりでも、実は家計を圧迫していることも珍しくありません。
生命保険が本当に不要な人
以下に当てはまる場合、生命保険は不要もしくは最小限で済む可能性が高いです。
・独身で扶養家族がいない
・十分な貯蓄がある（生活費2〜3年分以上）
・公的保障だけで生活困窮の心配がない
・住宅ローンに団信（団体信用生命保険）が付いている
・親や配偶者などに家計の依存がない
つまり、「自分が亡くなって困る人がいない」「お金の備えができている」人は、生命保険の優先度が低くなります。
生命保険が必要な人の特徴
逆に、以下のような人には生命保険が大いに役立ちます。
・小さな子どもや扶養家族がいる
・配偶者の収入が少ない、または家計依存されている
・住宅ローンがある（団信なしの場合）
・職業柄ケガや病気のリスクが高い
・貯蓄が不十分で、急な出費に弱い
特に「遺された家族の生活費」を守るのが生命保険の本来の役割です。
必要な人には、しっかりとした保障が家計の安定をもたらします。
保険に関するFPの判断基準
ファイナンシャルプランナーは、以下の観点から必要保障額を算定します。
・遺族の生活費（いつまで必要か）
・教育費（子どもの進路に応じた試算）
・住宅費（団信の有無）
・公的保障の金額
・貯蓄、資産の状況
これらを踏まえたうえで、「不足分だけを生命保険で補う」ことが最適解です。
闇雲に保障を増やす必要はなく、数字に基づく判断が欠かせません。
保険に迷ったときの考え方
生命保険は「不安を減らすため」ではなく「必要な経済的リスクに備えるため」に加入するものです。
迷ったら、次の順番で考えましょう。
- 自分が亡くなったら、誰が困る？
- いくら必要になる？（不足額を算出）
- 公的保障と貯蓄でカバーできる？
- カバーできない額のみ、保険で備える
また、加入後も見直しは必須です。
ライフステージ（結婚・出産・住宅購入）ごとに必要保障額は大きく変動します。
また家族構成によっても「必要な保障額・優先すべき保険」はまったく異なります。
以下に FPが実際の相談で使う基準 を踏まえて整理しました。
家族構成別おすすめ保障モデル
※あくまで一般的なモデルです。収入や公的保障の受給額によって調整が必要です。
① 独身（扶養家族なし）
【生命保険は基本的に不要】
必要なのは「自分が生きている限りのリスクのみ」
必要な保障
| 種類 | 補足 |
| 医療保険（最低限） | 入院時の自己負担に備える |
| 就業不能保険（任意） | 長期の収入途絶リスクに備える |
ポイント
・貯蓄があれば医療保険も不要な場合あり
・死亡保障は葬儀費用を貯蓄でカバー可
→ 貯蓄が十分なら保険は最小限
② 夫婦のみ（共働き・子なし）
【配偶者が自立できるなら死亡保障は少なめ】
必要保障
| 種類 | 補足 |
| 死亡保険（少額） | 配偶者の当面の生活費程度 |
| 医療保険 | 病気・けが時の負担軽減 |
| 就業不能保険 | 収入依存度が高い側は重要 |
ポイント
・片働きの場合は死亡保障を増額
・保険より資産形成を優先してOK
③ 夫婦＋子ども（最も保障が必要な時期）
【しっかりした保障が必要】
必要保障
| 種類 | 補足 |
| 生命保険（収入保障保険） | 教育費＋遺族の生活費を確保（大黒柱に重点） |
| 医療保険 | 入院・手術に備える |
| 就業不能保険 | 大黒柱の必須保障 |
| 学資保険 or 教育資金貯蓄 | 目的別に積立て |
目安保障額
・子が未就学：3,000万円〜5,000万円
・子が中高生：2,000万円前後
→ 公的「遺族年金」を差し引いた不足分を補うのが合理的
④ 片親＋子ども
【最も死亡保障の優先度が高いケース】
必要保障
| 種類 | 補足 |
| 死亡保険（手厚く） | 子どもの成人までの生活費と教育費 |
| 医療保険 | 出費増に備える |
| 就業不能保険 | 収入が止まると立ち行かない |
| 教育資金の積立 | 将来の学費を確実に |
ポイント
・保険料が負担になりやすい→ 定期保険が最適
⑤ 子ども独立後の夫婦
【保障より生活防衛と資産保全が優先】
必要保障
| 種類 | 補足 |
| 死亡保険は縮小 | 葬儀費用＋相続対策目的 |
| 医療保険 | 入院増加に備えて継続 |
| 介護保険（必要に応じて） | 将来の介護リスクに先回り |
ポイント
・高額な貯蓄性保険は見直し対象
・老後資産の減らない仕組み作りへ移行
⑥ 60代〜高齢期（単身 or 夫婦）
【保険より手元の資金を重視】
必要保障
| 種類 | 補足 |
| 医療・介護保障中心 | 老後の生活保障に直結 |
| 相続対策型保険（場合により） | 財産整理のための活用 |
ポイント
・終身医療・介護の備えを確認
・年金収入と預貯金のバランスが最重要
【まとめ】保険に入る前のチェック
・自分が亡くなったら「誰が」「いくら」「困るのか」
・公的保障を含めた不足額を計算
・備える手段は保険だけでなく「貯蓄」「資産形成」
結論
生命保険は「いらない人」も「必要な人」もいます。
大切なのは他人の意見ではなく、自分の生活と未来に基づいた保険選びです。
→ 必要な人に、必要な分だけ
これが最も合理的な保険の考え方です。
