家を買うべきか、賃貸のままか。インフレの時代の判断方法【大阪FP】

著者紹介

代表取締役武田拓也

ファイナンシャルプランナー（AFP）/社会福祉士/高校教諭１種「福祉」

元「高校教員」、現役「専門学校講師」
資産運用歴18年の実力派ファイナンシャルプランナー。
失敗談や成功例を実体験に基づいてお伝えしています。
社会福祉士としてNPO法人の理事や大学校友会の理事長など地域福祉にも取り組み中。
高校や大学、事業団体などで年100回以上の講演を実施。
趣味：人の話を聞くこと、資産運用（株式投資、不動産投資、投資信託、その他）

「家は買ったほうがいいのか、それとも賃貸のままでいいのか」
これは多くの方が一度は悩むテーマです。特に30代〜40代になると、結婚・出産・子育てといったライフイベントが重なり、「そろそろマイホームを…」と考える方も増えてきます。

一方で、「住宅ローンを背負うのが怖い」「将来の転勤や収入変動が不安」という理由で踏み出せない方も少なくありません。

結論から言うと、この問題に正解はありません。大切なのは、「損か得か」ではなく、自分のライフプランに合っているかどうかです。

自宅の購入でありがちな誤解

このテーマでよくある誤解がいくつかあります。

まず１つ目は、「家賃は払い捨てだからもったいない」という考え方です。

確かに、住宅を購入すれば資産が残るという側面はあります。

しかし、住宅には固定資産税や修繕費、管理費などの維持コストがかかることを見落としがちです。

２つ目は、「持ち家は資産になるから安心」という思い込みです。

立地や築年数によっては、資産価値が大きく下がるケースもあります。

特に人口減少が進むエリアでは、将来売却が難しくなるリスクもあります。

３つ目は、「住宅ローンは組めるだけ組んだほうがいい」という考え方です。

金融機関が貸してくれる金額と、無理なく返済できる金額は全く別物です。

この誤解が、後々の家計破綻につながるケースも少なくありません。

住宅購入の正しい考え方

FPとして最も重要視するのは、「ライフプラン全体で見たときに無理がないか」という視点です。

住宅は単なる「住まい」ではなく、「人生最大の支出の一つ」です。

だからこそ、以下の3つの視点で考えることが重要です。

① 将来の収入と支出のバランス

今の年収だけで判断するのではなく、将来の収入変動（転職・独立・定年）や支出（教育費・老後資金）を含めて考える必要があります。

② ライフスタイルの柔軟性

転勤の可能性がある方や将来、住み替えの可能性が高い方は賃貸のほうが柔軟に動けます。

また、長く同じ場所に住む前提であれば、持ち家のメリットが活きやすくなります。

③ 資産としての価値

購入する物件が「将来売れるか・貸せるか」という視点も重要です。

特に駅近や都市部の物件は流動性が高く、リスクを抑えやすい傾向があります。

具体的な事例

例えば、年収600万円の35歳会社員Aさん（妻・子ども1人）のケースを考えてみましょう。

Aさんは4,000万円の住宅購入を検討し、3,500万円の住宅ローンを組もうとしています。金融機関的には問題なく借入可能なラインですが、ここでFPとして確認するのは以下です。

・教育費（将来1,000万円以上かかる可能性）
・老後資金（2,000万円問題）と介護費用
・万が一の収入減少リスク

これらを加味すると、毎月の返済額が家計を圧迫し、貯蓄や投資に回す余力がなくなる可能性があります。

一方で、同じAさんが家賃10万円の賃貸に住みながら、毎月5万円を積立投資に回した場合、長期的には数千万円規模の資産形成につながる可能性もあります。

つまり、「家を買う＝正解」ではなく、「家を買った後もお金が回る状態を作れるか」が重要です。

住宅購入を検討する際に、まずやるべきこと

では、具体的に何から始めればいいのでしょうか。

まずはライフプランの見える化です。
以下の項目を整理してください。

・現在の収入と支出
・将来のイベント（結婚・出産・教育・老後）
・貯蓄額と投資状況

その上で、「住宅にいくら使えるのか」を逆算します。

ポイントは、「借りられる額」ではなく「無理なく返せる額」を基準にすることです。

次に、購入と賃貸の両方でシミュレーションを行います。
・購入した場合の総支出（ローン＋維持費）
・賃貸の場合の総支出＋投資による資産形成

この比較をすることで、自分に合った選択が見えてきます。

住宅購入に関するまとめ

家を買うか、賃貸にするかは「損得」で判断するものではありません。
大切なのは、「あなたの人生にとって最適かどうか」です。

・ライフプランに合っているか
・家計に無理がないか
・将来の選択肢を狭めないか

これらを冷静に見極めることが、後悔しない選択につながります。

【執筆者プロフィール】

株式会社FAMORE 代表取締役／ファイナンシャルプランナー武田拓也

資産運用・不動産投資・ライフプラン設計を中心に、これまで数多くの個人・法人の資産形成をサポート。

NISAやiDeCoなどの制度活用から、富裕層向けの分散投資戦略まで幅広い分野に精通している。

実務経験に基づいた「再現性の高い資産運用」を強みとし、初心者にもわかりやすい解説に定評がある。

住宅の購入を３回経験。

近年はセミナー・講演活動やメディア出演、コラム執筆にも力を入れており、大学にてファイナンシャルプランニングの講座を担当。

幻冬舎ゴールドオンラインにてコラム連載中

金融リテラシーの向上を通じて、誰もが安心して資産形成に取り組める社会の実現を目指している。

【著書】

・なぜあの人は「老後のお金」に困らないのか？

・投資でお金が増える基本の仕組み

・「富裕層が実践している投資」はAmazon金融・投資部門（kindle）で1位を獲得。

・ぶたさんちょきんばこのおかいもの（絵本）

【保有資格】

AFP・社会福祉士・高校教諭１種「福祉」・証券外務員２種

【投資経験】

株式投資20年、投資信託17年、債券12年、不動産投資13年、海外投資15年

miyuki matsutani

最初、セミナーでお話を聞かせていただきました。初心者の私にも分かりやすく、とても良かったので、その後すぐに武田様の著者を購入させていただきました。自分で勉強し、分からない事を後日、個別に相談にものっていただきました。これから投資を始めようと思ってる私にとって、武田様との出会いが私の人生の転機になると信じて、これからも色々とご指導いただきたいと思っています。

谷口真一

聞きやすい、話しやすい人柄で、肩肘張らず相談できました。良かったです。

tst mt

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M T

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おだゆき

将来が不安で投資について何をしたら良いか悩んでいた時にネットで見つけてマネーセミナーに参加させていただきました。とてもわかりやすく、質問にも丁寧に答えていただいたのでまずは何をすべきかを知ることができました。ありがとうございます。また悩んだ時には相談したいです。

不動産セミナーに参加させていただきました。初歩的な質問にも分かりやすく説明していただき有難う御座いました。

K S

武田先生のコンサルは、普通のコンサルタントの方の様に皆さんに同じ事を提案する様なものではなく、私に一番適切なものを、性格や行動から導き出し、ご提案してくださいました。社名の由来そのまま愛のあるコンサルが受けれます。女性には特にお勧めかと。20代の息子のお金の先生になっていただこうかとも思っています。武田先生　いつもありがとうございます。

峰環

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バックベアード

保険、投資信託、不動産投資等、幅広い分野と知識で活動されています。常に相談者の目線に立ち、メリット、デメリットを包み隠さず、提案してくれる、正直ファイナンシャルプランナーです。

7north

自分と家族の保険について、とても丁寧で詳しく教えて頂きました！家計や仕事の状況に合わせて、無理ない物を教えて頂けたのでとても有難かったです😍 また機会があれば宜しくお願いします！

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