老後破産を防ぐために今すべきこと｜生活保護の実態と資産形成の重要性【大阪FP】

著者紹介

代表取締役武田拓也

ファイナンシャルプランナー（AFP）/社会福祉士/高校教諭１種「福祉」

元「高校教員」、現役「専門学校講師」
資産運用歴18年の実力派ファイナンシャルプランナー。
失敗談や成功例を実体験に基づいてお伝えしています。
社会福祉士としてNPO法人の理事や大学校友会の理事長など地域福祉にも取り組み中。
高校や大学、事業団体などで年100回以上の講演を実施。
趣味：人の話を聞くこと、資産運用（株式投資、不動産投資、投資信託、その他）

更新日：2026年2月23日

「老後は年金でゆとりある生活を送れる」と思っていませんか？

しかし現実は、思ったほど年金がもらえず、住宅ローンの返済が残り、医療費や介護費が重くのしかかるケースが増えています。退職金で住宅ローンを完済すれば安心と思っても、手元資金が減り、趣味や旅行、将来の介護費用に不安が残ることもあります。

本記事では、老後破産の実態と原因、そして今からできる具体的な対策について、金融の専門家の視点から解説します。

老後における生活保護の実態｜高齢者の割合は増加傾向

老後の生活不安は、決して一部の人の問題ではありません。

厚生労働省の公表データによると、2023年11月時点の生活保護受給世帯数は1,653,002世帯。そのうち65歳以上の高齢者世帯は907,424世帯（全体の54.8％）を占めています。

さらに2022年の生活保護受給者数は1,993,867人で、そのうち65歳以上は1,051,051人（52.7％）と半数以上が高齢者です。

2000年時点では生活保護受給者は約103万人で、高齢者の割合は36.5％でした。
約20年で高齢者の割合は16％以上増加しています。

これは、「老後に経済的困難へ陥るリスクが高まっている」ことを示しています。

（参考：厚生労働省「生活保護の被保護者調査」／政府統計ポータル）

老後破産の主な原因とは？

なぜ、現役時代に働いてきた人が老後に困窮してしまうのでしょうか。主な原因は次の通りです。

① 現役時代の生活水準を下げられない

収入が年金中心に変わっても、生活水準を維持しようとすると家計が赤字になります。
特に持ち家の維持費や車の維持費は大きな負担です。

② 年金額が想定より少ない

現役時代の収入と比べると、年金は大幅に減少します。
厚生年金でも現役収入の約50～60％程度が目安です。

③ 住宅ローンの問題

定年後もローンが残っている
退職金で繰り上げ返済し、預貯金が減少
固定資産税や修繕費が継続的にかかる

住宅は「安心」でもあり、「固定費」でもある点を忘れてはいけません。

④ 医療費の増加

高齢になると通院・入院が増えます。
高額療養費制度はあるものの、差額ベッド代や先進医療費などは自己負担です。

⑤ 介護費用

介護施設入居費は月15～30万円以上かかるケースもあります。
自宅介護でも改修費やサービス利用料が発生します。

⑥ 金融知識・人生設計の不足

老後資金の必要額を把握せず、準備が不十分なまま定年を迎えるケースは少なくありません。

【年収が高い人ほど注意】老後破産リスクの落とし穴

実は、高年収の人ほど老後破産リスクが高まる場合があります。

理由は以下の通りです。

生活水準が高い
教育費や住宅ローンが高額
退職金頼みになりやすい
節税ばかり重視し、資産形成が後回し

「収入が高い＝老後安泰」ではありません。
重要なのは純資産の形成です。

老後のお金に困らないための具体的対策

① 人生設計（ライフプラン）を作る

老後だけでなく、介護や医療も含めた長期設計を行いましょう。

何歳まで働くか
住まいはどうするか
介護は自宅か施設か
月いくらあれば安心か

数字で可視化することが第一歩です。

② 資産運用を活用する（NISAの活用）

預貯金だけではインフレに弱く、資産は目減りします。

2024年から始まった新NISA制度は、

つみたて投資枠
成長投資枠
非課税保有期間の無期限化

と大きく拡充されました。

長期・分散・積立投資を基本に、現役時代から「お金を働かせる」ことが重要です。

③ 自宅を「負債」ではなく「資産」として考える

自宅は将来、

売却
賃貸
リバースモーゲージ

など活用できる可能性があります。

立地や流動性を考えた購入は、老後の選択肢を広げます。

④ 金融知識を身につける

現在では高校でも金融教育が始まり、

資産形成
借金
社会保険制度

などを学んでいます。

しかし、本当に重要なのは知識を実践に移すことです。

AI時代に備える｜これからは「お金に働いてもらう力」が必要

AIの発達により、将来的に職業構造が変化すると予測されています。
収入が不安定になる時代だからこそ、

投資
配当収入
不動産収入
複数収入源の確保

といった仕組みづくりが重要です。

まとめ｜老後対策は「今」から始める

老後破産は他人事ではありません。

✔ 定期的な家計見直し
✔ ライフプランの作成
✔ 資産運用の実践
✔ 住宅戦略の見直し
✔ 金融知識の習得

これらを早期に行うことで、将来の不安は大きく軽減できます。

老後は「余生」ではなく「第二の人生」です。

これまでの常識にとらわれず、新しい情報を吸収しながら、
今から準備を始めることが最大のリスク対策です。

豊かな老後は、偶然ではなく「計画」から生まれます。

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miyuki matsutani

最初、セミナーでお話を聞かせていただきました。初心者の私にも分かりやすく、とても良かったので、その後すぐに武田様の著者を購入させていただきました。自分で勉強し、分からない事を後日、個別に相談にものっていただきました。これから投資を始めようと思ってる私にとって、武田様との出会いが私の人生の転機になると信じて、これからも色々とご指導いただきたいと思っています。

谷口真一

聞きやすい、話しやすい人柄で、肩肘張らず相談できました。良かったです。

tst mt

まず講座を受講し、投資について率直なご意見をいただいたこと、また親身になってご対応いただいた経験から、個人的にご相談させていただくようになりました。説明は、初心者でも分かりやすく、どのように資産運用をすればよいのかを的確に教えていただけます。具体的には、投資信託、株及び不動産などのメリット、デメリットを教えていただき、自身の目的に合致した投資方法をご提案いただけます。わたしも武田様のおかげで、投資の一歩を踏み出すことができました。ありがとうございます。また今後もよろしくお願いいたします。

M T

周りにも90歳以上の人が多く長寿社会となり、これから迎える老後へ資金や保険に不安があり紹介してもらい武田先生に相談させていただきました。私の不安や希望をしっかり聞いてくださり資金運用と保険を決めさせて頂きました。とても丁寧に考えてくださり、老後への不安や心配が和らぎました。ありがとうございました。今後とも宜しくお願い致します。

おだゆき

将来が不安で投資について何をしたら良いか悩んでいた時にネットで見つけてマネーセミナーに参加させていただきました。とてもわかりやすく、質問にも丁寧に答えていただいたのでまずは何をすべきかを知ることができました。ありがとうございます。また悩んだ時には相談したいです。

不動産セミナーに参加させていただきました。初歩的な質問にも分かりやすく説明していただき有難う御座いました。

K S

武田先生のコンサルは、普通のコンサルタントの方の様に皆さんに同じ事を提案する様なものではなく、私に一番適切なものを、性格や行動から導き出し、ご提案してくださいました。社名の由来そのまま愛のあるコンサルが受けれます。女性には特にお勧めかと。20代の息子のお金の先生になっていただこうかとも思っています。武田先生　いつもありがとうございます。

峰環

講座を受講して、この先生なら安心してご相談ができると思い、個人的にご対応いただきました。初心者でも分かりやすく、どのように資産運用をすればよいのかを教えてくださいます！ NISAや積立NISA、iDeCoなど、初歩の初歩から教えていただき、早速、積立NISAを始めることができました！私と同じ中高年で、老後の資産形成を考えている方は、ご相談してみてはいかがでしようか?! 武田先生、一歩踏み出す勇気をいただきました。ありがとうございました。

バックベアード

保険、投資信託、不動産投資等、幅広い分野と知識で活動されています。常に相談者の目線に立ち、メリット、デメリットを包み隠さず、提案してくれる、正直ファイナンシャルプランナーです。

7north

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