COLUMN

頭金ゼロでも「今すぐ買いたい」人が増えている理由

住宅価格が高騰し続ける中、「頭金ゼロで家を買いたい」という人が増えています。

特に若い世代や共働き世帯では「頭金を貯めている間に家賃を払い続けるのがもったいない」「低金利の今なら買うチャンス」と考える人も多いでしょう。
しかし、頭金ゼロでの住宅購入は慎重な判断が求められます。

無計画にローンを組むと将来的に「ローン破綻」や「売却損」に苦しむリスクもあるのです。
このコラムでは頭金ゼロで購入するリスクと対策、そして「安全に家を買うための判断基準」をわかりやすく解説します。

1. 頭金ゼロで購入するとは？基本の仕組みを理解しよう

通常、住宅購入では「物件価格の10％程度」を頭金として支払うのが一般的です。
たとえば、4,000万円の住宅なら頭金400万円。残り3,600万円を住宅ローンで借り入れます。
一方、「頭金ゼロ購入」とは、この400万円を自己資金で出さず、物件価格の全額＋諸費用までをローンで借りる方法を指します。

近年は金融機関によっては「諸費用ローン」もセットで借りられるため、実質的に手出し0円でマイホームが買えることも可能です。
しかしその裏には、次のようなデメリットが潜んでいます。

2. 頭金ゼロの最大のデメリット「借入額が多い＝金利負担が膨らむ」

頭金を入れないことでローン元本がその分増えるため、支払総額が大幅に膨らみます。
具体例を見てみましょう。

• 借入金額：4,000万円

• 返済期間：35年

• 金利：1.0％（全期間固定）

の場合、総支払額は約4,740万円となります。
これに対し、頭金800万円を入れて3,200万円借りた場合は総支払額が約3,792万円。
その差は約950万円にもなります。

つまり頭金ゼロで買うということは「今の負担を減らす代わりに、将来の負担を増やす」選択なのです。

3. 「ローン地獄」に陥る3つの典型パターン

頭金ゼロの購入者が陥りやすい「危険な状況」は主に次の3つです。

① 金利上昇リスクを軽視している

変動金利を選択している場合、金利が上がれば返済額も上昇します。
頭金ゼロの人は借入額が大きいため金利1％の上昇でも月々1〜2万円の負担増につながり、家計を直撃します。

② 予期せぬ出費に対応できない

修繕費・教育費・転職・病気など人生には不測の事態がつきものです。
頭金ゼロでフルローンを組み、さらに貯蓄が少ない状態でローンを抱えるともしもの時に対応ができない可能性が高まります。

③ 売却してもローンが残る（オーバーローン）

住宅を売却する際、残債が売却価格を上回る状態を「オーバーローン」と呼びます。
頭金ゼロで買った場合、物件価値が下がっていると売ってもローンが完済できない事態が起こりやすく、転勤・住み替え時に大きな負担になります。

4. 「頭金ゼロでも安全に買える人」の3つの条件

頭金ゼロ＝危険、とは限りません。以下の3つの条件を満たす人は比較的安全に購入できます。

条件①：安定した収入があり、返済比率が25％以下

年収に対して住宅ローン返済額が30％以内であれば家計は比較的健全です。
ボーナス返済に頼らず、月収の4分の1程度を目安にするとよいでしょう。

条件②：6か月分以上の生活防衛資金を確保している

頭金を入れない分、現金を“緊急予備費”として確保できるなら安心です。
不測の出費があっても慌てず対応できるよう生活費の6か月分程度の現金預金をキープしておきましょう。

条件③：住宅購入を「資産」として考えている

住宅は負債ではなく資産です。
将来的な売却・賃貸も見据えて立地・築年数・資産価値の維持が見込める物件を選ぶことが重要です。

5. 「頭金ゼロでも買っていい家」と「買ってはいけない家」

買ってもよいケース

• 人気エリアで資産価値が下がりにくい

• 定年までの返済プランが明確

• 団体信用生命保険などの保障が充実している

買ってはいけないケース

• 郊外・地方で将来価値が下がる可能性が高い

• ボーナス返済に依存している

• 家計に余裕がなく、貯蓄ゼロのまま購入

特に「勢いで購入」する人は注意が必要です。

住宅は「買ってからがスタート」です。維持費や固定資産税なども含めて長期的な負担を見積もる必要があります。

6. 安全に頭金ゼロで購入するための具体的対策

対策①金利タイプを慎重に選ぶ

変動金利は低金利ですが将来、金利が変動するリスクがあります。

将来の金利上昇に備えるなら固定金利 or 期間固定＋繰上げ返済計画を組み合わせるのが有効です。

対策②購入前にライフプランシミュレーションを実施

教育費・老後資金・車購入など今後30年の支出を見える化しておきましょう。
住宅ローンが「老後の足かせ」にならないように将来キャッシュフローを可視化することは有効です。

対策③補助金・控除を最大限活用

・住宅ローン控除
・すまい給付金
・自治体の購入支援制度
これらを活用することで、頭金ゼロでも実質的な負担を軽減できます。

家を建てる際には不動産会社に確認しておきましょう。

7. 専門家が教える「買っていいか迷ったときの判断基準」

最後に、家を買い替えた経験のあるファイナンシャルプランナーとして判断に迷ったときのチェックポイントをお伝えします。

5項目中3つ以上が「Yes」であれば、頭金ゼロでも購入を検討してよいでしょう。
逆に、2つ以下なら「今はまだ時期尚早」かもしれません。

【まとめ】頭金ゼロでも「計画」と「選択次第」で安全に家は買える

頭金ゼロでの住宅購入はリスクが高い一方で、タイミング次第では合理的な選択にもなり得ます。
大切なのは「勢い」ではなく「計画」と「準備」です。
無理のない返済計画を立て、資産価値を見極めて長期的に家計を守る視点を持つことが

ローン地獄を避ける最大のポイントです。

マイホームは「買うこと」ではなく、「買ってからの暮らし方」で真価が決まります。
自分と家族の未来を見据えて冷静な判断をしていきましょう。